Этот материал будет полезен нашим читателям, которые хотят узнать, в каких случаях не стоит оформлять кредит в банке или МФО.
При оформлении кредита или займа важно учитывать не только текущую потребность в деньгах, но и возможные риски. Их условно можно разделить на две категории: связанные с условиями самого договора и с финансовым положением заемщика. О том, в каких случаях лучше не брать деньги в долг, рассказала агентству «Прайм» доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ имени Г. В. Плеханова Мери Валишвили.
На что обратить внимание в условиях договора
Первая группа рисков связана с условиями договора по кредиту. Потенциально опасными могут быть:
- процентные ставки, превышающие среднерыночные значения;
- обязательные дополнительные услуги, включая страхование и другие финансовые продукты;
- непрозрачные или сложные условия досрочного погашения.
Такие факторы увеличивают итоговую стоимость кредита и приводят к дополнительной финансовой нагрузке.
Вторая группа рисков
По словам Валишвили, вторая группа рисков касается самого клиента. Критичными сигналами являются:
- отсутствие стабильного источника дохода;
- отсутствие накоплений или финансовой подушки;
- высокая долговая нагрузка.
Дополнительное давление создает ужесточение требований со стороны кредиторов. Банки и МФО усиливают проверку заемщиков. Так, с 1 апреля при рассмотрении заявок учитываются преимущественно официально подтвержденные доходы.
Россияне задолжали банкам и МФО более 45 трлн рублей Читать подробнее в MAX
Три типа кредитов, от которых лучше отказаться
По словам финансиста, существует несколько ситуаций, когда оформление займа особенно рискованно.
- Валютные кредиты при доходе в рублях. Даже незначительные колебания курса могут существенно увеличить платежи. В результате кредитная нагрузка становится непредсказуемой и может резко измениться.
- Перекредитование для погашения старых долгов. Оформление нового займа ради закрытия предыдущего часто приводит к наращиванию долгов. Такая практика формирует так называемую долговую спираль, выйти из которой крайне сложно.
- Микрозаймы при нестабильном доходе. Краткие сроки и высокие проценты делают такие продукты особенно рискованными. При отсутствии регулярного дохода вероятность просрочек резко увеличивается.
«Перед тем как брать кредит, стоит учитывать не только текущую необходимость в заемных средствах, но и способность обслуживать долг в будущем. Важно закладывать возможные изменения доходов, экономической ситуации и личных обстоятельств», – в заключение добавила эксперт.
Что в итоге:
- Риски при оформлении кредита делятся на две категории: связанные с условиями договора и с финансовым положением заемщика;
- К первой категории рисков относятся: ставки выше среднерыночных, навязанные дополнительные услуги, непрозрачные условия досрочного погашения;
- Ко второй категории рисков относятся: отсутствие стабильного дохода, накоплений или высокая долговая нагрузка;
- При этом от валютных кредитов при доходе в рублях стоит и вовсе отказаться, так как даже незначительные колебания курса могут существенно увеличить платежи и сделать нагрузку неподъемной;
- Перекредитование для погашения старых долгов часто приводит к наращиванию задолженности и формированию долговой спирали, из которой сложно выйти;
- Микрозаймы при нестабильном доходе крайне рискованны из-за коротких сроков и высоких процентов, что резко увеличивает вероятность просрочек;
- Перед тем как взять кредит, важно оценить не только текущую потребность в деньгах, но и свою способность выплачивать долг в будущем. Учитывайте возможные изменения в доходах, экономическую ситуацию и личные обстоятельства;
- Оставить заявку на кредит можно на нашем сайте здесь;
