Как выгодно рефинансировать ипотеку и на что опираться при принятии такого решения, рассказала Финансам Mail финансовый аналитик, преподаватель Института международных экономических связей Юлиана Сорокина.
По утверждению аналитика, целесообразность рефинансирования ипотечного кредита определяется снижением процентной ставки. Оптимальным считается вариант, когда новая ставка меньше действующей как минимум на 1,5−2 процентных пункта. Наибольший финансовый выигрыш достигается при разнице в 3 п.п. и более.
«Тем не менее, фокусироваться исключительно на уменьшении ежемесячного взноса не является достаточным. Необходимо проводить комплексный анализ всех параметров кредитного договора: непогашенного остатка задолженности, оставшегося срока погашения, общей стоимости займа и сопутствующих издержек. Зачастую снижение ежемесячного платежа достигается за счет пролонгации срока кредитования, что, в свою очередь, увеличивает общую сумму выплаченных процентов», — отмечает Сорокина.
Как сэкономить при рефинансировании
Наиболее существенная экономия от процедуры рефинансирования наблюдается в начальный период действия договора (первая треть срока), когда большая доля платежей приходится на погашение процентов. В середине срока кредита выгода может быть достигнута при значительном остатке основного долга. Ближе к завершению срока кредитования рефинансирование чаще применяется с целью облегчения текущей финансовой нагрузки, а не для минимизации процентных выплат.
По словам эксперта, одной из наиболее востребованных причин для пересмотра условий ипотечного кредита является возможность уменьшить ежемесячные выплаты. Это становится особенно привлекательным, когда ваш заработок сократился или возникли дополнительные финансовые потребности. Снижение платежа освобождает средства для улучшения качества жизни, инвестиций, снижения долговой нагрузки и минимизации рисков.
Где рефинансироваться — в своем или стороннем банке
«Возможность рефинансирования открыта как в вашем текущем финансовом учреждении, так и в другом банке. Обращение в родной банк зачастую упрощает и ускоряет процесс, однако его условия могут оказаться не самыми привлекательными. В то же время, сторонние кредиторы нередко идут на снижение процентных ставок и предлагают более гибкие параметры сделки, стремясь привлечь новых заемщиков», — констатирует Сорокина.
Она обращает внимание, что такая процедура может потребовать от клиента дополнительных усилий: проведения новой оценки залогового имущества, оформления новой страховки и, возможно, получения разрешения от первоначального кредитора. Поэтому крайне важно тщательно изучить предложения банков, принимая во внимание не только процентную ставку, но и все дополнительные платежи.
Как рефинансирование влияет на кредитный рейтинг
По словам эксперта, рефинансирование кредитов может оказать неоднозначное воздействие на кредитный рейтинг заемщика.
Положительное влияние, по ее словам, проявляется в случаях, когда заемщик демонстрирует ответственное отношение к исполнению обязательств по новому кредитному договору и успешно снижает общую сумму задолженности.
«Отрицательные последствия могут возникнуть при наличии просрочек платежей в период оформления рефинансирования или при подаче множества запросов в различные кредитные организации, поскольку каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории», — подводит итоги Сорокина.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Пролонгация: что это такое, какие бывают виды и как оформитьКакие бывают виды пролонгации, чем они отличаются друг от друга и в чем их плюсы и минусы для потребителя, рассмотрим вместе с экспертами.
