Финансовые новости
Выбираем банковский депозит в российских банках
В канун Нового года среди населения страны наблюдается оживление не только в приобретении подарков, но и в поисках выгодного размещения своих денежных средств, которые большей частью выплачиваются в конце года в виде различных премий, бонусов и прочих вознаграждений.
Банки не уступая по динамике активности гражданам, привлекают клиентов различными подарками, лотереями, изобретают рождественские и новогодние депозиты с повышенной доходностью, а, к примеру, ЮниКредит Банк предоставил возможность вложить средства в фунты стерлингов, японские иены и швейцарские франки.
Согласно исследованиям, россияне отдают предпочтение доходности при выборе вклада, легко отодвигая надежность банка на второй план, если он предложит высокие ставки. И все-таки, какой кредитной организации отдать предпочтение, в какой валюте открыть счет, какой прогноз по ставкам и какие "новогодние акции" россиянам подготовили Минфин и Банк России – со всеми этими вопросами попробуем разобраться в данной статье.
Выбор банка
Известно, что ставки по срочным банковским вкладам выше ставок по вкладам до востребования, и наиболее выгодны крупные вклады сроком на 3-5 лет. Самые высокие депозитные вклады в мире – в России, до 12% годовых, в лучших швейцарских банках - до 3-6% годовых. Но, положив в банк 100 тыс. руб., годовой доход клиента с учетом инфляции составит 5% для рублевого вклада и 6% для вклада в швейцарских франках. При этом, учитывая надежность швейцарских банков и валюты (а также соблюдение банковской тайны и анонимности), выбор однозначен.
Конечно, среднестатистическому россиянину до швейцарского банка далеко, поэтому посмотрим, что предлагают отечественные банки. Средняя ставка по депозитным вкладам в банках России стабильно растет с июня текущего года, и во второй декаде ноября составила 9%. Согласно общему правилу при выборе банка: чем надежнее банк, тем ниже ставка по депозиту, получается, что потребителю всегда приходится выбирать между надежностью и доходностью? Отнюдь: согласно действующей в России системе страхования вкладов (ССВ), клиент получит страховое возмещение в размере до 700 тыс. руб. в случае наступления страхового случая. Поэтому если кредитная организация имеет государственную регистрацию и входит в ССВ (что легко проверить на сайте Агентства по страхованию вкладов), опасаться нечего.
Таблица 1. Рейтинг банков по вкладам в рублях (условия вклада: 100 тыс. руб. сроком на 1 год без возможности пополнения и снятия средств)
№ | Банк | Депозит в рублях | Депозит в долларах | Рейтинг активов * |
1 | 10,40% | 6,90% | 36 | |
2 | 9,00% | 6,50% | 6 | |
3 | 8,50% | 5,50% | 60 | |
4 | 8,25% | 5,50% | 16 | |
5 | 7,50% | 3,85% | 14 | |
6 | 7,40% | 5,05% | 10 | |
7 | 7,40% | 4,30% | 12 | |
8 | 7,35% | 4,55% | 3 | |
9 | 7,25% | 3,75% | 5 | |
10 | 7,20% | 3,50% | 7 | |
11 | 7,10% | 2,85% | 4 | |
12 | 6,90% | 1,40% | 8 | |
13 | 6,75% | 3,50% | 1 | |
14 | 6,50% | 2,00% | 11 | |
15 | 6,10% | 3,50% | 15 |
Поправки Минфина
Но свой «новогодний подарочек» заготовил и Минфин, предложив ввести ряд важных поправок относительно деятельности банков связанных с депозитами физических лиц. Согласно первой инициативе ведомства, Банк России может получить право урезать процентные ставки тем банкам, которые их необоснованно завышают. Согласно второй, гражданам могут запретить досрочный возврат банковских вкладов.
Как считает заместитель руководителя аналитического департамента ООО "СОВЛИНК" Ольга Беленькая, безотзывные долгосрочные вклады могут оказаться слишком рискованными для вкладчиков, учитывая риски резкого роста инфляции, рыночных процентных ставок, значительных колебаний валютных курсов. В случае финансового кризиса или внезапной необходимости вкладчика получить свои средства раньше срока, банк не обязан будет досрочно возвращать ему вклад, хотя теоретически, если такой вклад будет оформлен как сберегательный сертификат, вкладчик будет иметь возможность продать его как ценную бумагу.
Минфин в пояснительной записке к законопроекту об ограничении ставок сообщает, что эта мера позволит избежать чрезмерных выплат из фонда обязательного страхования вкладов при наступлении страхового случая в банке.
С принятием новой меры ставки всех кредитных организаций могут быть приближены к средней ставке десяти крупнейших банков, которая обычно значительно ниже среднерыночной. При этом банки, с необоснованно завышенными ставками по депозитам могут лишиться значительной части своих клиентов. Вкладчики, которые до сегодняшнего дня смело выбирали ненадежные банки с высокой доходностью, имея гаранта в лице государства, несомненно, при одной и той же ставке по вкладам предпочтение отдадут известным банкам. Как считает начальник аналитического отдела ТКБ Капитала Мария Кальварская, проект может быть полезен для сдерживания агрессивного повышения ставок отдельными банками в период кризиса, но вряд ли будет эффективен для всей банковской системы и привлечения средств клиентов.
Будущие депозитные ставки
По прогнозам Банка России и АСВ ожидается в текущем и следующих годах рост вкладов в российских банках на 15-19% и на 20-22% соответственно. В действительности, согласно отчету ЦБ, на сегодняшний день вклады выросли всего на 10,8%. При этом в октябре вклады населения в российских банках снизились на 0,4%. По подсчетам ЦЭИ МФПА, наибольший отток по вкладам был зафиксирован в ВТБ24, Росбанке, МБРР и Сбербанке. При этом банки, проводящие агрессивную политику привлечения клиентов ставками выше рыночных, нарастили число вкладчиков.
Доходность депозитов напрямую зависит от инфляции. Минэкономразвития прогнозирует на 2012 г. инфляцию в пределах 5-6%, Счетная палата — на уровне 6-7%, но, учитывая высокую нестабильность в глобальной экономике, инфляция может оказаться и выше. Исходя из этого, не стоит полагать, что депозитный вклад даст какой-либо ощутимый доход, но основное назначение банковского вклада — сохранение капитала клиента с учетом инфляции — будет выполнено.
Итоги
Но какие реальные альтернативы депозитам по надежному размещению средств существует сегодня в России? По исследуемым способам вложения денег в 2011г. банковские вклады оказались на втором месте по доходности, уступив только обезличенным металлическим счетам (ОМС) в золоте – достаточно рисковому инвестиционному инструменту. Доходности ПИФов облигаций и сдачи недвижимости в аренду в текущем году были ниже инфляции, а ПИФы акции оказались самыми убыточными.
В наступающем году ведущие экономисты прогнозируют высокую вероятность наступления "второй волны", поэтому россиянам стоит сосредоточиться на безопасных способах сохранения средств с фиксированной доходностью и не вкладываться в высокорисковые активы. По совету экспертов лучше всего разделить имеющиеся средства по разным способам хранения и банкам. Будущим вкладчикам рекомендуют отдать предпочтение родной валюте и удержаться от соблазна, открыть депозит в экзотических валютах. При этом клиентам со значительными суммами, эксперты рекомендуют разделить ее по всем трем валютам - рублю, доллару и евро. Это поможет уберечь накопления от потрясений в экономике и нивелировать риски.
01.12.2011
Источник: Банковский аналитик
